如何引導信貸資金直達基層小微企業？應充分發揮“支持小微企業融資協調工作機制”作用。近期，國家金融監督管理總局會同國家發展改革委，建立了支持小微企業融資協調工作機制，為銀企精準對接搭建橋梁。經濟日報記者獲悉，目前該機制已在全國多個省份快速落地，企業走訪、融資對接等一系列務實成效穩步達成。

　　促進銀企對接

　　在金融服務小微企業的過程中，有這樣一個看似矛盾的現象：企業融資難、銀行放貸難二者并存。問題癥結之一是銀行、企業之間存在信息不對稱，信貸資金難以快速、精準直達基層。因此，促進銀企溝通對接、推動信用信息共享成為破題的關鍵。

　　如何促進銀企溝通對接？建機制、組專班、促合作。10月15日，金融監管總局、國家發展改革委聯合召開會議，動員部署支持小微企業融資協調工作機制有關工作。該機制的核心是加強央地聯動，在區縣層面建立工作專班，從供需兩端發力，搭建銀企精準對接的橋梁。

　　“在國家層面，由金融監管總局和國家發展改革委牽頭，相關部門和銀行機構共同參與，負責總體統籌調度，加強產業政策、財稅政策和金融政策的對接協同，更好地形成一個政策協同的乘數效應。”金融監管總局副局長叢林說。

　　在地方層面，省、市、區縣也要建立相應的工作機制，因地制宜細化方案，做好各項工作任務在本地的落地。“特別是在區縣層面，要成立工作專班，組織開展企業的走訪、需求的摸排和融資的推薦。”叢林說，區縣是最貼近基層的，也是最了解企業的，是機制落地見效的抓手和基本單元。

　　具體來看，區縣工作專班要做到“兩手牽”，一手牽企業，一手牽銀行。“組織相關的委辦局、街道、鄉鎮和銀行機構開展走訪活動。”叢林說，摸排小微企業的經營狀況和融資需求，宣講惠企助企政策，減少政策和企業體感之間的“溫差”，把符合條件的小微企業推送給銀行，由銀行按照市場化、法治化的原則，以及本行的授信審批條件作出授信決定，為企業提供資金支持。

　　在銀行層面，相應的工作專班也要設立，調動行內資源，發揮基層機構敢貸、愿貸積極性，主動及時地對接小微企業的融資需求。“工商銀行總行、省分行、市分行、區縣級支行四級機構在第一時間設立專項工作組，形成四級聯動、上下貫通的工作格局。”中國工商銀行普惠金融事業部相關負責人說，印發《落實支持小微企業融資協調工作機制行動方案》，總行專項工作組帶頭走訪小微企業，各級專項工作組主動融入協調機制，開展“千企萬戶直通貸 一筆一畫做普惠”主題活動，推介小微企業適用的產品與服務。

　　聚焦問題修復

　　支持小微企業融資協調工作機制如何落地？進展成效幾何？談及小微金融，業內素有“全國看浙江，浙江看臺州”的說法。經濟日報記者獲悉，自協調機制建立以來，臺州市發改委、臺州市金融監管分局、臺州市金融發展中心等部門快速行動，已第一時間組建市、縣兩級實體化工作專班，部署開展“千企萬戶大走訪”活動，截至目前已累計完成小微企業走訪7.80萬戶次，并向5.36萬戶累計放款418.69億元。

　　“立足爭創小微金融全國示范區的總體目標，臺州市自加壓力，明確提出要分批次、有側重地完成全市所有小微企業主體走訪，實現全覆蓋走訪、全主體對接、全需求響應。”臺州市金融監管分局副局長潘湖濱說，經市級多部門聯合篩選，將實際在經營的企業劃分為“有銀行服務”和“無銀行服務”兩類，因企施策，組織開展差異化走訪與對接。

　　走訪與對接后，臺州工作專班最終形成了六張清單：走訪清單、申報清單、推薦清單、問題清單、修復清單、落地清單。這六張清單清晰地展示了協調機制的運行流程：先走訪企業，了解企業的申報意愿，將符合條件的企業推薦給銀行，如果發現有企業暫不符合銀行的授信審批標準，工作專班將進一步幫助企業分析、修復、解決問題，而非直接剔除企業、放手不管。

　　“‘問題修復’是一個核心環節。”潘湖濱說，銀行收到工作專班的“推薦清單”后，如果認為某個小微企業不符合授信條件、無法辦理，要說明具體原因，提出工作建議，形成“問題清單”。接下來，工作專班會根據“問題清單”，對相關小微企業開展融資輔導，幫助企業修復問題，例如完善財務報表、推動合規經營等，待問題修復后，工作專班再重新推薦該企業，形成“修復清單”，從而幫助小微企業解決一些實實在在的具體問題。

　　除了獲得首筆貸款，小微企業還有穩貸、續貸、擴貸等需求。為此，臺州市已推動轄內銀行組建專門團隊，前瞻性研判小微企業的多元化融資需求，梳理現有產品與服務體系，制定承接預案，精準滿足企業的穩貸、續貸、擴貸、首貸、接貸、還貸、擔保抵押7類需求，其中，要重點做好“無還本續貸”的增量擴面工作，最大限度緩解企業的資金周轉壓力。

　　加快辦理速度

　　“通過支持小微企業融資協調工作機制，我們希望達成三個目標。”叢林說，一是低成本信貸資金直達基層；二是快速便捷，銀行原則上要在1個月內作出是否授信的決定，對于符合條件的企業，銀行要開辟綠色通道，優化流程，加快辦理速度；三是利率適宜，通過節約信息收集成本、壓減中間環節，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業的綜合融資成本。

　　“臺州僅用兩周時間，便配套自主開發了市、縣、鄉三級聯動的‘小微企業融資協調機制后臺管理系統’，政府、銀行兩端都能在線處理‘六張清單’，實現信息互通線上化、工作進度統籌實時化。”潘湖濱說，目前該系統已上線多個功能模塊，例如企業清單共享、走訪進度管理、企業狀態查詢、問題修復跟進、融資動態監測等，業務人員可以根據需要，篩選企業的8種狀態，包括待走訪、結束走訪、已申報待審查、已推薦待審查、已退回待修復、已通過擬授信、移出清單、融資已落地，通過分類管理，實現精準對接，提升工作效能。

　　為了提高授信審批效率，臺州市在國家專班要求30日辦結的基礎上，明確要求銀行機構盡量將辦結時限壓縮至15日，盡可能減少小微企業的等待時長。據初步統計，自協調機制運行以來，臺州市銀行機構已累計向5.36萬戶放款418.69億元。其中，新拓展首貸戶447戶，放款金額6.01億元；新辦理無還本續貸3939戶，放款金額81.92億元；以純信用方式發放貸款76.07億元。

　　“工商銀行將持續深化普惠金融數字化發展，堅持走線上化、智能化、集約化發展路徑，及時做好模型迭代和參數優調，強化特色場景創新支持，主動做好信用信息應用，增強產品服務適配性。”該行上述負責人表示，工商銀行已運用數字化手段，結合各地方特色客群、數據、場景，圍繞“直達基層、快速便捷、利率適宜”三大目標，向小微企業、小微企業主、個體工商戶、農民合作社、家庭農場等各類經營主體提供適配性融資產品。“接下來還將強化多元綜合金融服務支持，健全‘融資、融智、融商’服務體系，既豐富小微企業融資產品，也配套做好信息交互、興農撮合等綜合服務，不斷提升小微金融服務的可得性、便捷性、安全性。”